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金融科技创新对消费金融与传统金融的影响与促进作用

(作者为对外经济贸易大学公共管理学院教授、博士生导师 吴承忠,研究方向为:文化创意产业发展,文化创意中小企业保护)

为探索金融科技与现代化经济体系建设的关系,更好的服务实体经济发展,凡普金科组织了主题为“FinTech赋能·构建现代化经济体系的《金融科技服务中小实体经济调查报告》座谈会。笔者受邀参加,所获颇多,现就金融科技创新对消费金融与传统金融的影响与促进作用,浅谈几点看法。

金融科技的主要内涵与外延

金融科技指的是技术带来的金融创新:在云计算大数据区块链人工智能等领域展开技术革新,并将这些创新应用在借贷融资、支付清算、零售银行保险财富管理交易结算等金融领域,在未来将成为金融业的主流。

将技术以及数据作为核心,金融科技大大改变了金融行业的发展格局。金融科技借助技术创新,打造新型业务模式、业务流程还有产品,实现更高效的金融服务。在云计算、大数据、人工智能、区块链等领域的技术革新,不仅促进了传统金融业的发展,同时也促生了新型的金融业态,并使得金融以及科技行业有了新的机遇和挑战。

包括凡普金科在内的金融科技公司正在利用技术创新实现对金融的改变:移动互联使得金融更具有触达能力,同时更加便捷。大数据在降低信息搜集成本的同时提高了处理效率,并且增强了风险识别能力。在区块链技术以及人工智能技术不断进步的情况下,金融科技正迈向更加广阔的领域。人工智能以及机器学习有助于信用欺诈问题的解决;金融业务可以借助数字广告降低成本,帮助金融机构用更低廉的成本得到客户;区块链则可以去中介化、去中心化,很有可能成为将来最具颠覆性的金融底层技术。

就如同互联网一般,金融科技在未来将成为人们日常生活的必需品。金融科技同各行各业都有着千丝万缕的联系,这些行业的资金运作、资产管理等各个方面都将产生巨大的变化,并为人们的生活带来翻天覆地的变化。

本人作为文化传媒领域的博士生导师曾参与多个影视机构的版权保护制度设计,发现区块链技术等金融科技为中小文化创意传播公司在版权保护方面产生了重要影响。例如,未来版权项目与全球最大华语编剧经纪公司战略合作。利用区块链技术保护其旗下编剧版权不被复制与粘贴。其中一个典型的案例是链娱科技未来版权项目与北京喜多瑞影视制作有限公司(全球最大华语编剧经纪公司)的合作方案。他们签约编剧包括最火的当属创造近60亿票房神话的《战狼》系列编剧刘毅,更有很多老牌高口碑编剧,其中包括创作了大家都喜爱的电视剧《鹿鼎记》和众多8090后的回忆中《春光灿烂猪八戒》的编剧高大庸、创造了收视神话和播放量神话的《铁齿铜牙纪晓岚》的编剧汪海林、金庸经典作品《神雕侠侣》的编剧郎雪枫等等。喜多瑞影视是国内唯一以编剧为核心的影视制作公司,也是两岸三地影视编剧的专业交流平台,每一年喜多瑞都会产出众多好IP及好口碑作品。链娱科技董事长迟静超说:“使用区块链手段帮助其编剧版权在互联网上防止被盗窃与复制,该区块链技术的应用也是对该类文化创意产业中小企业的有利保护。”

金融科技服务消费金融的主要手段

我国当前正进入全面建成小康社会的关键时期,目前正处在由出口导向型经济向个人消费为中心的内需主导型经济转变,消费作为促进经济增长的有效手段和途径,在国民经济发展中的地位和作用日益凸显,消费金融公司在此背景下也迎来了快速发展的黄金时期。与此同时,随着互联网技术、人工智能的蓬勃发展,金融科技公司亦犹如雨后春笋般茁壮成长。在此背景下,消费金融公司与金融科技公司如何在大数据时代谋求新的突破成为当下的一个重要课题。

消费金融公司其本质是信贷,核心是征信和风控。从征信的角度来看,大数据时代,征信方法已经跳出了传统的静态数据,任何人浏览网页、线上购买商品等行为均会留下痕迹,消费金融公司和金融科技公司可以根据这些痕迹分析出有用信息。从风险控制的角度,消费金融公司及金融科技公司借助大数据可以了解客户整体金融行为,对用户的行为、偏好、习惯进行刻画,对用户的信用风险和欺诈风险通过模型的方式进行科学的计量,提前建立反欺诈、信用风险评估、智能风控引擎、外部数据整合、风控管理制度五维一体互联网科技驱动的风控体系,实现贷前审批、账户管理、客户实时跟踪、资金监控、贷后催收全周期覆盖的监控程序。凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统——FinUp云图便实现这一功能。通过机器学习和自然语言处理,FinUp云图形成一个模仿人类大脑行为的风控知识体系,将大数据转换成客户画像,通过深度学习自动发现隐藏在复杂关系里的风险点,挖掘潜在欺诈行为。

金融科技解决小微企业融资难、融资贵的良性手段

金融科技公司通过各种技术用于解决小微企业融资难融资贵的问题。例如凡普金科本身以大数据为依托,在这些数据基础上建立各种风控模型、规则集、智能营销模型等,再经由机器学习等技术,实现模型的自我进化和优化。凡普金科研发的自动建模机器人——Robot Modeler水滴,基于其自身算法分析,模仿人类建模分析师的思维,从取数生成指标建立模型到开发上线,实现端到端的自动交付,将原本需要一个建模团队1—2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化流程,大大提高工作效率。

融资难、融资贵,一直是困扰中小微企业和个人消费信贷的一大难题。这一现象的产生来源于两个关键因素。第一点是信息不对称,提供融资的机构想要充分了解中小微企业的信息非常困难,而这样造成的信息不对称对于金融机构来说就意味着风险。第二点是交易成本非常高,获得信息需要付出交易成本,交易成本越高越会影响到金融机构的效益。

而金融科技企业通过技术创新对这一问题的影响主要有以下几点。一是降低了信息不对称,资金需求者和金融机构获取的信息趋同,大大降低了获取的成本。二是提高了信用违约的成本,金融科技可以通过大数据抓取一些生活场景,一些非征信体系所征集到的信息,通过目标客户在生活场景的消费习惯来准确把握融资者的信用风险到底有多大,甚至于他的还款意愿到底有多大,实现对金融风险的精准管理。信用信息的透明和可得性,可以提高资金需求方在违约过程中的成本。三是改变了资源配置效率,过去市场资源配置存在一个错配,借助互联网、大数据,资管机构得以更加真实、直接地获取客户群体的偏好。从而可以量身定做,为客户提供个性化的服务,这大幅度降低了资源匹配成本和交易成本,提高了资源配置的效率。

另外在后续的风险管理方面,金融科技可以及时发现客户资金的异动情况,担保关联方的异动情况,还有抵押品价值变动的情况,可以对这些变动情况做深度的分析,尽早发现违约的风险。

总之,金融科技服务实体经济由零售金融、小微企业金融服务共同组成。如何让金融科技更好地服务实体经济,包括凡普金科在内的金融科技公司一直在努力。通过技术让金融变得更美好,是未来金融科技企业每天都需努力而为之的事。

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